數(shù)字化轉型推進，銀行線下網(wǎng)點加速“瘦身”。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)的信息，2023年上半年終止營業(yè)的銀行網(wǎng)點約有1200家，包括國有大行、股份行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構，線下網(wǎng)點數(shù)字化轉型已勢不可擋。

銀行網(wǎng)點“瘦身”

(資料圖)

原本如同城市中的“毛細血管”般觸手可及的銀行網(wǎng)點正在收縮。2022年以來，商業(yè)銀行機構退出列表中合計有超2600家商業(yè)銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。2023年延續(xù)了這一趨勢，上半年終止營業(yè)的銀行網(wǎng)點約有1200家，其中農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社以及資金互助社等在內的農(nóng)村中小銀行機構關停數(shù)量最多，共計關停703家，占比約51.31%。而2023年以來，754家商業(yè)銀行分支機構新設成立，可見新開的機構數(shù)量遠小于關停的網(wǎng)點數(shù)量。

為何銀行網(wǎng)點在紛紛瘦身？冰鑒科技研究院高級研究員王詩強對記者表示：“銀行收縮線下網(wǎng)點的主要原因是移動支付飛速發(fā)展，居民紛紛使用微信支付、支付寶等移動支付購物消費，對紙質現(xiàn)金的需求越來越少，即使需要存取紙質現(xiàn)金或者辦理其他業(yè)務，也可以通過ATM機或者其他機器操作。目前只有少量業(yè)務需要通過柜臺辦理，因此，收縮營業(yè)網(wǎng)點，減少租金、人力成本就成為各大行常見操作。”

從多家銀行發(fā)布的公告來看，被裁撤的銀行網(wǎng)點業(yè)務多由其他支行承接。例如，招商銀行大連西崗支行于6月26日起終止營業(yè)后，所有業(yè)務全部由上級行招商銀行大連分行接收，并由大連華府支行具體辦理。華夏銀行廣州江南果菜市場小微支行6月30日終止對外辦理柜臺營業(yè)后，全部業(yè)務暫由廣州白云支行承接。

但并非所有申請關閉的網(wǎng)點都會被核準，在一些不發(fā)達地區(qū)，尤其是老年人口聚集的地方，線下網(wǎng)點仍有存在的必要性。今年3月30日，原銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會平?jīng)霰O(jiān)管分局關于不予核準平?jīng)鲛r(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司涇灘支行終止營業(yè)的批復》，不同意甘肅平?jīng)鲛r(nóng)商銀行涇灘支行終止營業(yè)，原因是“已在重點幫扶縣設立的銀行保險分支機構不得撤銷”，因崆峒區(qū)屬于鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣，故不予核準該行涇灘支行終止營業(yè)行政許可事項。并要求根據(jù)涇灘支行金融需求實際情況，合理配置人員及服務設施，優(yōu)化金融服務，提升服務能力。

同時，對于一些銀行而言，網(wǎng)點仍是戰(zhàn)略支撐和重要的渠道。南京銀行曾表示，計劃在2023年末營業(yè)網(wǎng)點總量達300家，較2020年末新增100家。南京銀行原行長林靜然表示，增加網(wǎng)點是對大零售和交易銀行兩大戰(zhàn)略的有效支撐，服務零售客戶及中小企業(yè)首先要把渠道鋪設好。

數(shù)字化轉型勢不可擋

作為銀行服務客戶的重要渠道，未來物理網(wǎng)點仍然需要存在。對于中小銀行而言，物理網(wǎng)點也是擴容和觸及更多客戶的方式，甚至有的銀行在逆勢擴張。比如，寧波銀行的網(wǎng)點數(shù)量從2020年年末的422個，上升至2021年年末的463個。截至2022年6月末，寧波銀行在全國多地已擁有466個營業(yè)網(wǎng)點。

國有大行也在加快轉型，優(yōu)化調整網(wǎng)點的布局。工商銀行在2022年年報中談及，該行正積極推進網(wǎng)點布局優(yōu)化調整。2022年，工行下沉縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點65個，新增覆蓋貴州、四川、云南等地空白縣域，網(wǎng)點縣域覆蓋率穩(wěn)步提升至86.2%。

未來銀行網(wǎng)點的轉型方向是什么？網(wǎng)點是銀行金融服務的觸角和駐點，線下單一網(wǎng)點會承擔更多的責任，同時也是差異化競爭的實現(xiàn)方式，也將更依賴科技賦能。

此前，畢馬威聯(lián)合京東云發(fā)布《智慧網(wǎng)點與數(shù)字化營銷運營白皮書》（下稱《白皮書》）指出，著眼銀行自身經(jīng)營，現(xiàn)階段推進網(wǎng)點運營降本增效依然是推動銀行網(wǎng)點轉型的首要內生驅動因素。從客戶維護與業(yè)務發(fā)展角度來看，銀行在獲客活客、優(yōu)化客戶體驗、提升客戶價值等方面均需要網(wǎng)點轉型支持。

《白皮書》建議，銀行應首先充分發(fā)揮自身優(yōu)勢、彌補競爭短板，圍繞區(qū)域布局、客群經(jīng)營、服務理念三大要素構建自身特色，制定特色化的網(wǎng)點發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)差異化經(jīng)營；其次，遵循職能綜合化、定位差異化、獲客生態(tài)化、營銷場景化、運營智能化、管理精細化的“六化”經(jīng)營策略，切實保障網(wǎng)點發(fā)展戰(zhàn)略落地。

“銀行線下網(wǎng)點轉型目前有兩個主要方向，一個是智慧網(wǎng)點，另一個是輕型銀行?！币子^分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，“智慧網(wǎng)點的落地，既是商業(yè)銀行主動擁抱科技、積極求變之舉，也是行業(yè)發(fā)展的大方向、大趨勢，這種轉型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進；而輕型銀行則要求機構具備較高的科技實力，對線上業(yè)務的前、中、后各環(huán)節(jié)進行全面布局，做好線上用戶的精細化運營?！?/p>

“未來，銀行網(wǎng)點要重新積聚人氣，需要根據(jù)當?shù)乜腿旱男枨笾匦露ㄎ?，包括網(wǎng)點的選址、運營方式等。同時，也要注重將移動銀行與物理網(wǎng)點相結合?！焙裱┭芯渴紫芯繂T于百程表示，銀行網(wǎng)點需要根據(jù)自身的差異性，重視場景的打造以及客戶體驗。

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